Ab 2027 fördert der Staat das neue Altersvorsorgedepot. Viele Onlinebroker werben mit dem kostenlosen Standarddepot. Das ist bequem, aber es bietet nur zwei Fonds, und vor Rentenbeginn muss es Ihr Geld nach festen Regeln in sichere Anlagen umschichten. Wir zeigen Ihnen, was das kostet und welche Wege es gibt.
Der Bundestag hat das Altersvorsorgereformgesetz am 27. März 2026 beschlossen. Ab dem 1. Januar 2027 gibt es geförderte Depots ohne Pflicht-Garantie, die chancenorientiert in Fonds und ETFs anlegen dürfen. Hier die wichtigsten Eckdaten.
„Kostenlos“ heißt bei den meisten Onlinebrokern: keine Depotgebühr. Was dabei gern im Kleingedruckten bleibt, steht im Gesetz. Das Standarddepot ist bewusst eng geregelt, und genau das kann Sie im Alter Rendite kosten.
Das Gesetz schreibt genau zwei Fonds vor: einen sicherheitsorientierten (Risikoklasse 1 oder 2) und einen chancenorientierten (Risikoklasse 3 bis 5). Welche das sind, entscheidet der Anbieter, nicht Sie. Der „Chancenfonds“ darf auch ein vorsichtiger Mischfonds der Risikoklasse 3 sein.
Fünf Jahre vor Rentenbeginn darf höchstens noch die Hälfte Ihres Kapitals im chancenorientierten Fonds liegen. Mindestens 50 % müssen also in den sicherheitsorientierten Fonds gewechselt sein, egal wie die Börse gerade steht.
Zwei Jahre vor Rentenbeginn und zum Start der Auszahlung sind höchstens 30 % im Chancenfonds erlaubt. Ausgerechnet dann, wenn Ihr Vermögen am größten ist, arbeitet der größte Teil nur noch mit niedriger Rendite.
Die Stichtage stehen fest. Fällt ein Börsenrückgang in diese Jahre, wird trotzdem umgeschichtet, und Verluste werden realisiert, statt die Erholung abzuwarten.
Ein Auszahlplan läuft mindestens bis zum 85. Lebensjahr. Ihr Kapital ist also auch nach Rentenbeginn noch 15 bis 20 Jahre investiert. Eine Aktienquote von nur 30 % ist für diesen Zeitraum sehr vorsichtig.
Das Standarddepot ist ein Einheitsprodukt für alle: Es berücksichtigt weder Ihre gesetzliche Rente noch Ihre Immobilie, andere Geldanlagen oder Ihre Risikobereitschaft. Zudem darf der Anbieter die Aufteilung Ihrer Beiträge auf die beiden Fonds selbst anpassen.
Fair bleiben: Das Standarddepot hat auch Stärken. Die Kosten sind auf 1 % im Jahr gedeckelt, es ist einfach, und es schützt vorsichtige Sparer vor einem Börsenabsturz kurz vor der Rente. Für kleine Beiträge kann es die richtige Wahl sein. Wer aber langfristig mehr aus seinen Beiträgen und Zulagen machen möchte, sollte die Alternativen kennen.
Der Rechner zeigt nur den Effekt der Umschichtung: Beide Depots bekommen dieselben Beiträge und dieselben Renditen. Der einzige Unterschied ist, wie viel kurz vor der Rente noch im Chancenfonds liegt.
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Vereinfachte Modellrechnung mit gleichbleibenden Renditen und monatlicher Einzahlung. Umschichtung im Standarddepot beispielhaft: ab 10 Jahren vor Rentenbeginn gleichmäßig auf 50 % (5 Jahre vorher) und 30 % (2 Jahre vorher). Kosten sind in den Renditen enthalten zu denken; ein Premiumdepot kann höhere Kosten haben als das Standarddepot. Tatsächliche Wertentwicklungen schwanken und können auch negativ sein. Keine Anlageberatung.
| Merkmal | Standarddepotz. B. bei Onlinebrokern | Premiumdepotreines Depot | Premiumdepotim Versicherungsmantel |
|---|---|---|---|
| Staatliche Zulagen und Steuervorteil | ja | ja | ja (gefördert) oder Steuervorteil ungefördert |
| Fondsauswahl | genau 2 Fonds, vom Anbieter festgelegt | Tausende Fonds und ETFs, frei kombinierbar | breite Fondspalette des Versicherers |
| Wer entscheidet die Anlage? | der Anbieter | Sie, auf Wunsch mit Berater | Sie, auf Wunsch mit Berater |
| Umschichtung vor Rentenbeginn | Pflicht: höchstens 50 % (5 Jahre vorher) und 30 % (2 Jahre vorher) im Chancenfonds | nach Ihrer Wahl, ohne starre Stichtage | nach Ihrer Wahl, je nach Tarif optional |
| Renditechance auf lange Sicht | begrenzt durch Fondsauswahl und Umschichtung | höher möglich durch Auswahl und Aktienquote | höher möglich durch Auswahl und Aktienquote |
| Kosten | gesetzlich höchstens 1 % Effektivkosten im Jahr | kein Deckel, offen ausgewiesen | kein Deckel, offen ausgewiesen |
| Beratung | keine, Abschluss online | persönlich und laufend | persönlich und laufend |
| Auszahlung | Auszahlplan bis mind. 85 oder Leibrente | Auszahlplan bis mind. 85 oder Leibrente | lebenslange Rente, Rentengarantiezeit möglich |
| Garantie | keine | keine | wählbar: 80 % oder 100 % |
Stand: November 2026, nach dem Altersvorsorgereformgesetz. Konkrete Produkte gibt es ab Januar 2027; Leistungen, Fondsauswahl und Kosten unterscheiden sich je nach Anbieter.
Gesetzliche Rente, bestehende Riester- oder Betriebsrente, Kinder und Sparbetrag: Wir rechnen Ihre Zulagen und Ihre Versorgungslücke aus.
Wir stellen das Standarddepot Ihrer Bank oder Ihres Brokers neben passende Premiumlösungen, mit allen Kosten.
Modellportfolio oder eigenes Fondsportfolio, reines Depot oder Versicherungsmantel, passend zu Ihrer Risikobereitschaft.
Antrag, Zulagenantrag, Wechsel bestehender Verträge und eine regelmäßige Überprüfung bis zur Rente.
WITZIGMANN Finanzberatung, Legau im Allgäu
Ich begleite Kunden beim langfristigen Vermögensaufbau mit Modellportfolios und einzeln zusammengestellten Fondsportfolios. Ich bin an keine Fondsgesellschaft und keinen Versicherer gebunden und arbeite in Ihrem Auftrag. Beratung vor Ort im Allgäu oder per Video in ganz Deutschland.
„Das Standarddepot ist ein ordentlicher Einstieg. Wer aber 20, 30 oder 40 Jahre spart, verschenkt mit zwei Fonds und starrer Umschichtung oft viel Rendite. Ich zeige Ihnen beide Wege ehrlich nebeneinander.“
Anbieter dürfen zertifizierte Altersvorsorgedepots ab dem 1. Januar 2027 anbieten. Wir können schon jetzt mit Ihnen planen, damit Sie vom ersten Beitragsjahr an die volle Förderung nutzen.
Meist entfällt nur die Depotgebühr. Die Kosten der beiden Fonds und weitere Kosten fallen trotzdem an. Der Gesetzgeber begrenzt sie beim Standarddepot auf durchschnittlich 1 % im Jahr (Effektivkosten). Das ist günstig, aber nicht kostenlos.
Kurz vor der Rente ist Ihr Kapital am größten. Steckt dann nur noch ein kleiner Teil in Aktien, wächst der größte Teil Ihres Vermögens nur noch langsam. Da ein Auszahlplan mindestens bis 85 läuft, bleibt das Geld noch lange angelegt. Zudem geschieht die Umschichtung zu festen Zeitpunkten, auch mitten in einem Börsentief.
Die Umschichtung schützt aber auch vor einem Absturz kurz vor der Rente. Ob mehr Sicherheit oder mehr Rendite für Sie wichtiger ist, klären wir gemeinsam.
Ja. Auch frei gestaltete Altersvorsorgedepots und geförderte Versicherungslösungen sind zertifiziert und erhalten dieselben Zulagen und denselben Steuervorteil wie das Standarddepot.
Nein. Eine größere Fondsauswahl und eine höhere Aktienquote eröffnen langfristig höhere Renditechancen. Sie bedeuten aber auch stärkere Schwankungen, und ein Premiumdepot kann höhere Kosten haben. Wertentwicklungen der Vergangenheit sind kein verlässlicher Hinweis auf die Zukunft.
Bestehende Riester-Verträge laufen weiter. Ob sich ein Wechsel in ein Altersvorsorgedepot lohnt, hängt von Garantien, bisherigen Kosten und der Restlaufzeit ab. Das prüfen wir im Check gern mit.
Das Erstgespräch und der Vergleich sind für Sie kostenfrei und unverbindlich. Kommt ein Vertrag zustande, erhalten wir in der Regel eine Vergütung vom Produktanbieter. Wie hoch sie ist, legen wir Ihnen vor dem Abschluss offen.
Kostenfrei und unverbindlich. Sie erhalten einen klaren Vergleich mit Zulagen, Kosten und Renditechancen.
08394 926540 · Mo–Do 8.30–12 und 13–18 Uhr, Fr 8.30–12 Uhr anfrage@altersvorsorgedepotcheck.com